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Noticias | Hipotecas: Comprar Terreno

Un 67,2% de las firmas fueron a tipo fijo.

El mercado hipotecario ataviesa un momento dulce. La firma de hipotecas para la compra de vivienda continúa al alza y creció un 27,9% en octubre frente a un año antes, hasta alcanzar 36.249 operaciones, la cifra más alta en un mes de octubre desde 2010, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Las hipotecas encadenan ocho meses de subidas interanuales, aunque el avance de octubre es el más moderado desde marzo, cuando se registró el primer incremento en un año, del 35,1%. Pese a que el número de operaciones fue en octubre inferior al de septiembre, cuando se cerraron cerca de 43.000 préstamos, en lo que va de año ya son nueve los meses en los que se han superado las 30.000.

El importe medio de este tipo de préstamos fue de 138.111 euros, con un aumento del 1,9%, y el capital prestado se situó en 5.006,4 millones, lo que representa una subida del 30,3%.

En tasa intermensual (octubre sobre septiembre), las hipotecas sobre viviendas cayeron un 14,8%, mientras que el capital prestado bajó un 18,2%.

Las hipotecas reflejan “el gran dinamismo que está viviendo el sector inmobiliario y, en concreto, la compra de vivienda”, asegura María Matos, directora de Estudios y Portavoz de Fotocasa. Con todo, los expertos destacan que el sector seguirá pendiente de la evolución del Covid-19 y del impacto de la inflación que, a su juicio, seguirá impulsando la preferencia por los tipos fijos.

6 de cada 10 son a tipo fijo.

El interés medio de los préstamos para vivienda fue del 2,55%, por encima del 2,44% de un año antes y el más elevado desde mayo de este año, con un plazo medio de 24 años. El 32,8% de las hipotecas sobre viviendas se constituyeron en octubre a tipo variable, mientras que el 67,2% se firmaron a tipo fijo. Este es el sexto mes consecutivo en el que se supera el 60%. En cuanto a los tipos de interés, el tipo medio al inicio fue del 2,28% para las hipotecas variables y del 2,69% para las fijas.

Según hipotecas.com, canal online de UCI, entidad especialista en financiación sostenible de la vivienda, 2021 cerrará superando el umbral de 400.000 hipotecas, un 18% más que en 2020 y un 10% más que en 2019. A su juicio, la oferta de hipotecas con intereses históricamente bajos en los tipos fijos, variables y mixtos, unido al aumento de la demanda de vivienda, han incentivado la firma de préstamos para vivienda. "Este buen ritmo hace prever que el comportamiento del mercado en 2022 tenga una tendencia similar gracias al impulso en la demanda de viviendas", apuntan.

2021-12-22

El mecanismo más utilizado en España para los préstamos hipotecarios fija el abono de una serie de cuotas mensuales constantes en las que al principio se pagan más intereses y al final, más capital.

La compra de una vivienda lleva aparejada en la mayoría de los casos la solicitud de una hipoteca. Se trata de una decisión clave para las finanzas personales, por lo que se deben analizar varios parámetros para saber la solvencia económica del futuro propietario y su capacidad de endeudamiento.

Capital, intereses, tipo fijo o tipo variable, euríbor… son muchos los conceptos que definen cómo se paga una hipoteca mes a mes. Para dar respuesta a esta pregunta es importante prestar atención al sistema de amortización del préstamo hipotecario.

¿Qué es el sistema de amortización de una hipoteca?

El sistema de amortización de una hipoteca marca la estructura de los pagos de las cuotas. En España, el sistema de amortización más utilizado es el francés. Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), al cierre del primer semestre, el 98% de las hipotecas que se había firmado para la adquisición de una vivienda estaba sujeto a este método de amortización.

El Banco de España explica que el objetivo de este sistema de amortización es “mantener el pago lo más estable posible, en el que el cliente tendrá que desembolsar más intereses al principio, e ir aumentando la suma destinada a la amortización conforme transcurre el tiempo”.

Este mecanismo permite llevar a cabo una planificación de los gastos fijos. Pero hay que tener en cuenta un aspecto importante que marcará el importe de las cuotas: la elección del tipo de interés de la hipoteca, que puede ser a tipo fijo, variable o mixto.

Diferencias en los tipos de interés en la hipoteca

Hipoteca a tipo fijo. El tipo de interés permanece inamovible durante toda la vida del préstamo. “La ventaja de esta modalidad es que se conoce de antemano cuánto se debe pagar cada mes, ya que no afectan las subidas y las bajadas de tipos”, señala la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Hipoteca a tipo variable. El tipo de interés se revisa periódicamente (anual o semestralmente) y se ajusta a la cotización de un índice de referencia, que en España suele ser el euríbor más un diferencial. Para esta opción se suelen ofrecer plazos de amortización más largos.

También existe otra modalidad, la hipoteca a tipo mixto. En este caso, se cobra un interés fijo durante un periodo inicial (suele ser de tres a cinco años) que luego pasa a ser variable, entonces, esta cuota subirá o bajará según la evolución del índice de referencia empleado en el cálculo del tipo de interés variable.

Ventajas e inconvenientes del sistema de amortización francés

La principal ventaja del sistema de amortización francés es que soporta cuotas constantes y estables durante todo el periodo útil del préstamo hipotecario.

En cambio, su desventaja más destacable es que el hecho de abonar más intereses al principio que capital, hace que resulte más rentable realizar amortizaciones lo más pronto posible para conseguir un mayor ahorro. Esto se debe a que a medida que se va reduciendo la deuda, los intereses que se aplican también van decreciendo.

Diferentes sistemas de amortización

El sistema de amortización francés es uno de los más utilizados a nivel mundial, pero existen otros dos de referencia: el alemán y el americano al vencimiento.

- Sistema de amortización alemán. Exige un pago constante del capital de amortización, lo que implica hacer frente al pago de intereses variables cada mes, también mayor al principio y menor al final. A diferencia del sistema de amortización francés, cuando se haya pagado la mitad de las cuotas, también se habrá amortizado la mitad del capital prestado. 

- Sistema de amortización americano al vencimiento. Las cuotas están compuestas solo de los intereses que se han generado, lo que implica que al final de la hipoteca hay que pagar todo el principal en una única cuota. Este sistema premia el ahorro a largo plazo, fomentando que, por ejemplo, el exceso de liquidez se pueda destinar a otros productos de inversión, de manera que se obtenga una rentabilidad suficiente para abaratar el coste final de la hipoteca.

El Banco de España hace una recomendación: “El cliente debe valorar adecuadamente si el sistema de amortización que le ofrecen responde a sus intereses ya que un menor pago al principio puede convertirse en un pago elevado en el futuro”.

En cualquier caso, contar con un asesor de confianza, como el de la entidad bancaria, resulta clave. Se trata de un profesional que puede aconsejar a la hora de comprar una vivienda según la situación económica particular y el nivel de endeudamiento asumible, para elegir la opción más adecuada, además de responder a cualquier duda que surja a lo largo del proceso. 

2021-12-17

Comprar una vivienda es una de las mayores inversiones que realiza una persona a lo largo de su vida. Para tomar esta decisión, el futuro propietario debe plantearse algunas cuestiones como ¿cuánto dinero debo tener ahorrado?, ¿qué porcentaje de mi sueldo debo destinar al pago del inmueble? y ¿qué tipo de hipoteca me conviene más en función de mi solvencia?

Además de resolver estas dudas, también es importante analizar la situación económica y del mercado inmobiliario: cómo evoluciona la economía del país, cómo se han comportado los precios de la vivienda y qué condiciones de financiación existen para comprar un inmueble.

Para ello, es aconsejable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que puede aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación particular y responder a cualquier duda. Precisamente, contar con un especialista es clave para escoger, además de la financiación, la vivienda que mejor se adapte a las necesidades del comprador. También ayuda al comprador a la hora de valorar si el inmueble que desea se ajusta a su presupuesto.

La recuperación económica, los bajos tipos de interés y los precios de la vivienda hacen que el actual sea un buen momento para adquirir un inmueble

Massimo Cermelli, profesor de Economía de Deusto Business School, siguió estos pasos a la hora de adquirir su vivienda el pasado mes de mayo. En primer lugar, analizó la situación económica: “El producto interior bruto (PIB) está mejorando. Las únicas señales de peligro vienen debido a la inflación. Los tipos de interés están bajos, aunque se prevé que se incrementen a finales de 2022. Y los precios de la vivienda están empezando a subir”. Tras esto, su conclusión fue: “Es un buen momento para comprar un inmueble”. Después, estudió su situación financiera personal y acudió al banco para obtener información y asesoramiento sobre qué hipoteca contratar en función de sus necesidades.

¿Cuánto debo tener ahorrado para comprar una vivienda?

Para hacer frente a la compra de una vivienda cuyo valor sea de 300.000 euros, el futuro propietario necesita unos ahorros previos de 90.000 euros. Esto se debe a que, por lo general, las entidades bancarias conceden financiación, como máximo, de hasta un 80% del valor de la tasación del inmueble. Con lo cual, los compradores deben tener ahorrado el 20% restante, es decir, en este caso 60.000 euros. Además, hay que añadir entre un 10% y un 15% procedente de los gastos asociados a la compra, como los impuestos, la notaría, el Registro de la Propiedad, etc. En este caso, este porcentaje corresponde a los otros 30.000 euros que debe tener el comprador.

En materia de impuestos, en el caso de una vivienda de obra nueva, hay que hacer frente al impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en todo el territorio español salvo en Canarias, donde se aplica el impuesto general indirecto canario (IGIC) que es del 6,5%; y al impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), cuyo porcentaje varía entre el 0,5% y el 1,5% en función de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble. En el caso de una vivienda de segunda mano, debe abonar “el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), de entre el 6% y el 10%, aunque también varía según la región”, afirma Carles Solé, gerente de formalización hipotecaria en Tecnotramit.

¿Qué tipo de hipoteca escoger?

Otro momento decisivo para los compradores es la elección de la hipoteca:

- Hipoteca a tipo fijo: es aquella cuyo tipo de interés permanece constante durante toda la vida del préstamo y, por lo tanto, también las cuotas mensuales. Las ventajas de este tipo de hipotecas son la estabilidad y la seguridad, ya que el comprador conoce el coste total del préstamo y la cantidad que tiene que abonar cada mes para devolver el capital prestado; y sus desventajas, una cuota mensual mayor y unas comisiones más altas en el caso de amortizar anticipadamente la hipoteca. 

- Hipoteca a tipo variable: aquella cuyas cuotas varían a lo largo del contrato. Se caracteriza por tener un tipo de interés formado por un porcentaje fijo (el diferencial) y otro variable (el índice de referencia). En España, el índice de referencia más utilizado es el euríbor y en función de cómo evolucione este índice, subirá o bajará la cuota mensual de la hipoteca. El comprador que contrate este tipo de hipoteca puede beneficiarse de determinadas coyunturas del mercado, pero también debe asumir el riesgo de que el euríbor suba.

En condiciones estándar, las hipotecas a tipo fijo cuentan con unos intereses más elevados que las hipotecas a tipo variable. Sin embargo, en el contexto actual, hay entidades como Banco Sabadell que cuentan con préstamos a tipo fijo más atractivos que los de a tipo variable.

Se aconseja tener ahorrado el 30% del valor de la vivienda y no destinar más del 30% del sueldo mensual al pago de la hipoteca

Elegir una modalidad u otra depende de los factores personales del futuro propietario. Se aconseja la hipoteca a tipo fijo, “para préstamos a largo plazo y con los tipos actuales en el entorno del 1%”. El profesor de Deusto Business School señala también la posibilidad de mejorar las condiciones al negociar con el banco: “La contratación de otros productos con la entidad bancaria (como el seguro de hogar) puede significar la bonificación del tipo de interés”. Un ejemplo es la comisión de apertura ya que algunas entidades no la cobran en condiciones especiales, como Banco Sabadell al contratar una hipoteca bonificada.

¿Cuánto debo destinar al pago de la cuota mensual de la hipoteca?

El tipo de hipoteca determina, asimismo, la cuota que el comprador debe pagar cada mes. “El Banco de España recomienda no destinar más del 30% del salario mensual al pago de la hipoteca. De esta manera se evita un sobreendeudamiento”.

Este porcentaje puede aumentar hasta el 35% si el comprador dispone de “otras deudas y gastos financiados, ya que todos ellos en su conjunto forman parte del cálculo realista de la capacidad de devolución y el ahorro de los prestatarios”. Además, es recomendable “generar un ahorro adicional mensual de entre el 5% y el 15% de los ingresos familiares para atender eventualidades e incertidumbres futuras y no poner en riesgo la devolución del préstamo hipotecario”, concluye.

2021-12-01

Es el tiempo que vamos a tardar en devolver el capital que nos han prestado más los intereses. Lo más habitual en España es encontrar hipotecas que ofrecen un periodo de amortización de 20 a 30 años, aunque también las hay a partir de 5 años y hasta 40.⁣
Durante este plazo de amortización haremos frente a una serie de cuotas mensuales cuya cuantía dependerá tanto del tiempo que tengamos para devolver el préstamo como del capital que nos han prestado y del interés que debamos pagar. A mayor tiempo de devolución menores serán las cuotas, pero más elevados los intereses que pagaremos al final de la vida de la hipoteca, y viceversa.⁣
Resumiendo, la cuota mensual será la suma de los intereses más el capital, pero su composición, lo que se paga en cada momento, variará a lo largo de la vida de la hipoteca variable, siendo la misma en cada cuota de la hipoteca a tipo fijo.⁣
Lo más común a la hora de calcular qué se paga en cada cuota es utilizar el denominado ‘método francés’, por el cual al comienzo de la vida de un préstamo hipotecario se amortizan principalmente los intereses de este y, en un menor porcentaje, el capital. Conforme vaya pasando el tiempo esta proporción se invertirá y, ya en las últimas cuotas, se pagará mayoritariamente capital.⁣

2021-11-22

Solicitar la hipoteca entre dos es una mayor garantía para que te concedan el préstamo.⁣
Pedir una hipoteca en pareja supone para los bancos una mayor estabilidad económica, por lo que tus posibilidades de obtenerla aumentan.⁣
No obstante, ¿qué puedes hacer si la relación se termina y hay un préstamo hipotecario de por medio? Recuerda que esta responsabilidad te acompañará durante varios años.⁣

PARA SOLICITAR UNA HIPOTECA ¿ES LO MISMO UNA PAREJA CASADA QUE UNA DE HECHO?
En primer lugar, debes tener en cuenta que si la relación con tu pareja termina, la obligación de ambos con la entidad financiera es inalterable.⁣
Del mismo modo, la responsabilidad principal de este préstamo recae sobre el inmueble hipotecado.⁣

Por esta razón, es importante determinar si la propiedad es de uno o de los dos.⁣
No olvides tampoco que independientemente del vínculo que exista entre ambos, también puedes pedir la hipoteca de forma individual.⁣

En este sentido, para los bancos es muy importante la relación entre los prestatarios cuando se pide una hipoteca en pareja.⁣
Para las entidades, la situación legal de un matrimonio es más organizada y regulada, pues cada solicitante conoce su papel en el contrato de préstamo y garantiza una mayor estabilidad.⁣

Por otro lado, es posible que los bancos soliciten a una pareja de novios que regularicen su relación, inscribiéndose en el Registro de Parejas de Hecho. Este decreta, en un documento público, los pasos a seguir en caso de haber una ruptura de la relación o si uno de los dos falleciera.

¿ES VALORABLE PARA LOS BANCOS SI MI PAREJA Y YO TENEMOS HIJOS?
No es un factor determinante para las entidades y tampoco es un elemento que se evalúa al momento de conceder el préstamo.⁣
No obstante, indirectamente hay bancos que premian a las parejas con hijos, pues esto supone una mayor responsabilidad para pagar el crédito en el periodo establecido.

¿QUÉ PASA CON LA HIPOTECA SI ROMPO CON MI PAREJA?
Para evitar disputas patrimoniales y al ser copropietarios de la casa, es recomendable establecer antes un régimen de separación de bienes.⁣
Del mismo modo, cada uno será responsable de un 50% de la hipoteca frente al banco.⁣

En caso de impago, el banco tendrá siempre garantía para cobrar la deuda y si no puede, tendría el derecho de hacer frente a cualquiera de los bienes de los dos hipotecados.⁣
Si acabas pagando más dinero, podrías hacer frente a tu ex para cobrar la cantidad de más, acorde a lo que te correspondía al inicio.⁣
Por otro lado, en caso de ruptura existen otras opciones como vender la casa a un tercero y saldar la deuda con el banco o comprar el inmueble a tu ex.

¿LOS BANCOS NO PODRÁN CONCEDER UNA HIPOTECA A UNA PAREJA INSOLVENTE?
Para evitar disputas patrimoniales y al ser copropietarios de la casa, es recomendable establecer antes un régimen de separación de bienes.⁣
Del mismo modo, cada uno será responsable de un 50% de la hipoteca frente al banco.⁣

En caso de impago, el banco tendrá siempre garantía para cobrar la deuda y si no puede, tendría el derecho de hacer frente a cualquiera de los bienes de los dos hipotecados.⁣
Si acabas pagando más dinero, podrías hacer frente a tu ex para cobrar la cantidad de más, acorde a lo que te correspondía al inicio.⁣
Por otro lado, en caso de ruptura existen otras opciones como vender la casa a un tercero y saldar la deuda con el banco o comprar el inmueble a tu ex.

2021-11-20

El primer aspecto a tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca es que debes cumplir con los requisitos que el banco va a solicitar.⁣
Tener ahorrado al menos el 20% del precio de la vivienda que quieres comprar.⁣
El dinero que el banco presta no suele alcanzar el 100% del precio de la vivienda. Además, también hay que tener en cuenta que existen otros gastos asociados a la compra de una casa, como por ejemplo los impuestos y algunas comisiones asociadas a la propia hipoteca. Por ello, antes de pedir una hipoteca, se aconseja contar con unos ahorros aproximados del 20% del precio total de la vivienda que queremos comprar.⁣

Contar con una situación económica y laboral estable.⁣
Una hipoteca va a constituir un gasto fijo mensual muy importante. Además, se trata de un gasto que, si no podemos afrontar, corremos el riesgo de perder nuestra casa. Por todo ello, una de las recomendaciones que debemos considerar es si estamos en una situación económica y laboral lo suficientemente estable como para asumir esta responsabilidad.⁣

Comparar hipotecas para encontrar la que mejor se ajusta a tu perfil.⁣
Otro de los consejos que más debemos tener en cuenta es comparar hipotecas, incluso entre diferentes bancos. ¿Por qué? Porque existen muchas diferencias entre un producto hipotecario y otro. Dentro de la misma entidad bancaria tienen productos diferentes que se ajustan más o menos a cada perfil.⁣

Elegir una vivienda que también sea atractiva para el banco.⁣
El último consejo que debemos tener en cuenta a la hora de pedir una hipoteca es escoger una casa que no solo sea atractiva para nosotros, sino también para el banco. En este sentido, hay que tener en cuenta que, en muchos casos, no se trata solo de saber qué casa nos podemos permitir y elegir una vivienda que nos guste, sino que la casa va a ser la garantía que le vamos a ofrecer al banco a cambio de la hipoteca.⁣

2021-11-18

La cartera de crédito de la banca en su negocio en España ha cedido un 2% en lo que va de año por la menor demanda de las empresas, tras hacerse el año pasado con un gran acopio de liquidez, especialmente a través de los préstamos avalados por el ICO. La inversión crediticia de las entidades se situó a cierre de septiembre en 848.000 millones de euros, 17.300 millones de euros menos que al finalizar diciembre. En la comparación interanual, septiembre contra septiembre, la cartera global de los principales bancos del país ha bajado un 1,35%, teniendo en cuenta que en el último trimestre de 2020 tuvo lugar la segunda ola de contagios por el coronavirus, con el consecuente endurecimiento de las restricciones, lo que volvió a agilizar la demanda de financiación por parte de las compañías para subsistir sin asfixia.

Las principales entidades, como Bankinter, reconocieron durante la presentación de resultados del tercer trimestre del año que, tras lo peor de la pandemia, la demanda de crédito de las empresas se ha reducido en los últimos meses ante el acopio de liquidez suficiente con el que hacer frente a sus compromisos financieros. No obstante, esperan que una vez comiencen a llegar los Fondos Europeos Next Generation para la reconstrucción, vuelva a haber un impulso.

De hecho, según un informe de los analistas de Alantra, se prevé que la llegada de estos fondos impulsen un 5% el stock de crédito de las compañías entre 2022 y 2023 y hasta un 3%, la cartera crediticia global de las principales entidades que operan en nuestro país.

Por grupos financieros, todos los bancos ven incrementadas su inversión crediticia en el último año por el efecto fusiones, a pesar de que el montante global baje. La de CaixaBank, de hecho crece hasta un 51% en la comparación interanual tras la absorción de Bankia a finales del año pasado. Sin este impacto de las integraciones, la cartera que más crece de manera orgánica es la de Bankinter, hasta un 4,26%, hasta alcanzar los 66.000 millones de euros.

Parte del impulso del crédito de las entidades viene propiciado por el momento dorado que se está viviendo en otro segmento de crédito, el de las hipotecas, cuya nueva comercialización ha marcado niveles récord de antes de la pandemia, como es el caso del Banco Sabadell.

Durante la pandemia, no solo las empresas han hecho hucha de liquidez, también las familias a través del ahorro que han propiciado tanto las restricciones a la movilidad como la incertidumbre de los efectos que pudiera dejar la crisis en sus economías. Según los últimos datos del Banco de España, los hogares han ahorrado desde el inicio de la crisis del coronavirus 88.600 millones de euros, hasta situar los depósitos a cierre de septiembre (último mes del que el supervisor ofrece datos) por encima de los 940.000 millones de euros, unas cifras récord nunca vistas desde que el organismo español recopila estadísticas.

Estos volúmenes de ahorro junto con las mejores condiciones de financiación, las hipotecas están más baratas que nunca por los bajos tipos de interés y la competencia bancaria, han propiciado la nueva producción de estos créditos para la compra de inmuebles. De hecho, en el primer trimestre de 2021, y por primera vez desde la última gran crisis, la banca ha elevado el stock de crédito hipotecario, superando las nuevas operaciones a las amortizaciones.

Mejoran las cifras pre-Covid

Desde enero a septiembre de este año la banca ya ha dado financiación de 43.800 millones de euros para la compra de viviendas, una cifra que queda lejos de los 30.000 millones que prestó en el mismo periodo del ejercicio anterior, entonces afectado por la pandemia. El parón por la crisis sanitaria tuvo un impacto en la nueva producción de hipotecas en la mitad de 2020. De hecho, en el mes de abril de ese ejercicio, pleno confinamiento, la venta de estos créditos bajó un 50%. Sin embargo, tras los peores momentos de la pandemia, las hipotecas cobraron un impulso que aún no han perdido, y cerraron el ejercicio superando a 2019, con una financiación casi un 1% superior.

Además, la concesión dado desde enero a septiembre de este año también es superior a la que se prestó en los mismos meses de 2019, sin Covid, y que se situó en los 31.250 millones.

En el lado contrario se sitúa el crédito al consumo que, comienza a recuperarse, pero aún no alcanza los niveles previos a la crisis. Las entidades españolas han prestado hasta septiembre 20.500 millones de euros, un 7,3% más que en los primeros nueve meses del ejercicio pasado, pero casi un 22% menos que la financiación concedida entre enero y septiembre de 2019.

Las distintas entidades han puesto en marcha promociones para impulsar el crédito al consumo sin éxito y van alargando su recuperación, inicialmente prevista para cierre de este ejercicio, a inicios del próximo año.

El Economista | 2021-11-15

El Banco de España no ve señales de alarma en el mercado inmobiliario ni signos de sobrevaloración de la vivienda, pero advierte de que los precios han comenzando a subir y podrían hacerlo aún más por el encarecimiento de la mano de obra y los materiales de construcción.

El organismo supervisor considera que, a diferencia de lo que ocurre en algunos países europeos, en España la situación del mercado inmobiliario no se encuentra en una fase preocupante y, aunque el crédito hipotecario nuevo esté creciendo con fuerza en 2021, no se observa una relajación en las condiciones de concesión.

Las compraventas de vivienda, recuerda en su último Informe de Estabilidad Financiera, experimentaron un fuerte repunte en los ocho primeros meses de 2021, casi del 14 % respecto al mismo periodo de 2019, en contraposición con la evolución más contenida de la oferta de viviendas.

El aumento de la demanda vendría impulsado por las decisiones de inversión que se habían pospuesto con la pandemia

Este aumento de la demanda estaría impulsado no sólo por la recuperación de la economía y las condiciones financieras sino por las decisiones de inversión que se habían pospuesto con la irrupción de la pandemia y por los cambios en las preferencias de las familias, que ahora apuestan más por obra nueva y viviendas unifamiliares.

Sin embargo, el Banco de España destaca el escaso dinamismo de la oferta de viviendas y apunta que si la demanda se mantiene, el stock inmobiliario podría ser insuficiente para absorber en los próximos años incrementos adicionales de la demanda.

En todo caso, a medio plazo, el supervisor considera que la implementación del Plan de Rehabilitación de Vivienda y Regeneración Urbana, con una dotación de 6.820 millones de euros financiada con cargo a los fondos europeos del "Next Generation", podría impulsar la actividad residencial, tanto de rehabilitación como de obra nueva.

Un aumento de precios del 3,3%

El repunte de las compras en 2021 se tradujo en un aumento de precios del 3,3% en tasa interanual en el segundo trimestre del año, rompiendo así la tendencia de desaceleración desde principios de 2019, con alzas del 6 % en el segmento de vivienda nueva y del 2,9 % en segunda mano.

Y, de cara al futuro, vaticina el Banco de España, el reciente notable aumento en los costes de los insumos de la construcción podría, en caso de persistir, provocar presiones adicionales en el precio de la vivienda nueva.

El crédito nuevo para adquisición de vivienda es alrededor de un 40% superior al de 2019

Hay que tener en cuenta, además, que el aumento de la actividad derivado de la implementación del Plan de Rehabilitación de Vivienda y Regeneración Urbana podría provocar tensionamientos adicionales en los costes de la mano de obra y los insumos del sector de la construcción.

Más operaciones de crédito hipotecario

En línea con el mayor dinamismo de las compraventas de viviendas, en la primera mitad de 2021 repuntaron con intensidad las nuevas operaciones de crédito hipotecario.

Concretamente, el crédito nuevo para adquisición de vivienda es alrededor de un 40 % superior al del mismo periodo de 2019.

A pesar de ello, el saldo vivo de esta modalidad de financiación ha aumentado forma muy moderada, al haber crecido también las amortizaciones, posiblemente como reflejo de la utilización del ahorro acumulado por los hogares en las primeras fases de la pandemia para acelerar el repago de la deuda hipotecaria, y también por la finalización de los programas de moratorias, que implica el reinicio de los repagos de hipotecas que habían quedado en suspenso.

Este repunte de las operaciones hipotecarias, explica el Banco de España, parece responder fundamentalmente a factores de demanda ya que no se observan indicios de relajación de los estándares crediticios durante los últimos meses, si bien los diferenciales de tipos de interés en el segmento de las hipotecas con tipo de interés fijo se han reducido recientemente.

20 minutos | 2021-11-10

Los tipos de interés se encuentran en el 0% desde que en 2016 el Banco Central Europeo (BCE) decidiera situarlos en ese nivel para intentar paliar los efectos de la crisis económica. Como consecuencia, los intereses a los que los bancos prestan dinero a los consumidores también comenzaron a bajar hasta situarse, en la actualidad, en mínimos históricos.

Los tipos de interés se encuentran en el 0% desde que en 2016 el Banco Central Europeo (BCE) decidiera situarlos en ese nivel para intentar paliar los efectos de la crisis económica. Como consecuencia, los intereses a los que los bancos prestan dinero a los consumidores también comenzaron a bajar hasta situarse, en la actualidad, en mínimos históricos.

Los precios de la vivienda sería el siguiente punto a considerar. La situación derivada de la pandemia de la COVID-19 causó una gran incertidumbre y redujo a mínimos los niveles de compraventa de inmuebles durante el confinamiento pero, pasados esos meses, la demanda experimentó un fuerte incremento. “Tras el impasse originado por la pandemia, especialmente grave en el periodo del confinamiento, la actividad hipotecaria parece de nuevo haber recobrado el pulso, superando incluso los niveles de 2019”, afirma Leyre López, analista de la Asociación Hipotecaria Española (AHE). “Este dinamismo de la actividad podría explicarse en gran parte por la demanda embalsada, que se mantuvo contenida durante los meses de mayor impacto de la crisis sanitaria, y que ahora se estaría recuperando a medida que se despejan las dudas en el horizonte económico”, continúa.

Muestra de ello son los datos de Tinsa. Según la tasadora, el valor de la vivienda nueva y usada en España ha experimentado un incremento del 6,1% en tasa interanual en el tercer trimestre del año, hasta los 1.444 euros por metro cuadrado. Aun así, este precio está muy lejos del máximo marcado en el cuarto trimestre de 2007, cuando se alcanzaron los 2.048 euros por metro cuadrado.

Tal y como refleja Alberto Blázquez Pérez, profesor de finanzas de la Universidad CEU San Pablo, si nos fijamos en las distintas áreas geográficas hay una clara diferencia en la evolución de los precios de la vivienda entre la Comunidad de Madrid, que es la que ha experimentado mayor aumento, y Extremadura, que muestra el menor incremento, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). “Por lo que las oportunidades y condiciones que se pueden encontrar para la adquisición de un inmueble varían según su ubicación”, señala este experto.

En todo caso, esta incertidumbre ante los precios de la vivienda también se traduce en un factor ventajoso de cara a firmar una hipoteca, resalta Gallardo. “Los profesionales que han de tasar el inmueble en muchos casos, ante la fluctuación, recurren a utilizar como barómetro el precio de compra, lo que facilita que los porcentajes basados en el precio de compra o la tasación vayan de la mano a efectos de contabilizar el 80% que conceden como máximo las entidades bancarias como estándar para conseguir buenas condiciones”, expone la experta.

El Pais | 2021-11-09

La fusión de CaixaBank y Bankia está a un solo paso de completarse. El 12 de noviembre es la fecha marcada en rojo en el calendario. Ese día se producirá la integración tecnológica de ambas entidades, que por fin empezarán a operar como una sola. Será el momento a partir del cual los más de siete millones de clientes procedentes de la entidad madrileña absorbida pasarán a tener en sus contratos las condiciones en vigor de CaixaBank, que ha impuesto su modelo comercial.

Los principales cambios se producirán en las cuentas, las tarjetas y la banca digital. Los usuarios han ido recibiendo información sobre las nuevas características que tendrán sus productos y servicios bajo el programa de vinculacion Día a Día de CaixaBank lanzado hace un año y que sustituye al plan Por ser tú de Bankia. Los que más notarán la mudanza en sus bolsillos serán los que no tienen relación con el banco. Si bien es cierto que se rebajan las exigencias para sortear las comisiones.

“En CaixaBank es más sencillo de lo que era en Bankia ser considerado cliente vinculado”, aseguran fuentes del que se ha convertido en el mayor banco de España con unos 20 millones de clientes. Según sus cálculos, solo uno de cada cuatro clientes abonará comisiones de hasta 276 euros por las cuentas y tarjetas, frente a los 196 euros que se llegaban a pagar en Bankia.

CUENTAS

La unificación de los sistemas operativos implica que a los clientes de Bankia les cambia el número de cuenta IBAN. Se trata de un trámite administrativo sin coste del que se encarga CaixaBank. La entidad redirigirá las domiciliaciones de ingresos o pagos al nuevo identificador, que se podrá consultar en la banca digital o en las oficinas. Con todo, es aconsejable controlar que los cambios se han realizado bien.

Pero la novedad más importante es que el programa estrella Por ser tú de Bankia se erradica en favor del paquete Día a Día de CaixaBank, que endurece las comisiones para los clientes no vinculados. Esos titulares verán cómo la factura por sus cuentas se eleva de 14 euros al mes (168 euros al año) a 60 euros mensuales (240 anuales). En todo caso, ahorrarse las comisiones será algo más fácil que antes.

La antigua caja madrileña pretendía que el cliente tuviera domiciliada una nómina superior a 700 euros al mes, pagara al menos dos compras con tarjetas o tuviera contratados seguros por al menos 135 euros al año o productos de inversión por más de 30.000 euros para no aplicarle la comisión por mantenimiento de la cuenta. Si solo se cumplía el requisito de los ingresos, el coste anual era de 72 euros.

En CaixaBank, la gratuidad se consigue con una nómina domiciliada de más de 600 euros (o pensión de más de 300 euros) o un saldo superior a 20.000 euros en productos de inversión y escogiendo, además, entre tres recibos o el uso de la tarjeta tres veces al trimestre. Sin recibos ni tarjetas, la cuota es de 15 euros al trimestre o 60 euros al año.

De los más perjudicados serán los titulares de la Cuenta ON de Bankia, que era gratis sin ataduras para los perfiles digitales. CaixaBank ha suprimido ese producto de su catálogo, de manera que a esos clientes les tocará vincularse para evitar las comisiones. Otra alternativa es la cuenta corriente de Imagin, la banca móvil de CaixaBank, sin obligaciones y con tarjetas gratis. “A diferencia de la Cuenta ON, solo puede gestionarse a través de la app del móvil y admite un único titular”, recuerdan desde el comparador HelpMyCash.

El precio de las cuentas para los no vinculados pasará de 168 euros a 240 euros al año

En cualquier caso, CaixaBank exime de cualquier pago a los usuarios menores de 26 años y con perfil digital, así como a los nuevos clientes durante un periodo de seis meses. Además, quienes se encuentran en situación de vulnerabilidad —con ingresos por debajo de los 600 euros al mes— no pagan comisiones desde que en marzo se iniciara la fusión y seguirán sin hacerlo cuando sean dados de alta automáticamente en la Cuenta Social, que no se incluye dentro del programa Día a Día.

TARJETAS

En las tarjetas hay varias cuestiones a tener en cuenta. Por un lado, los contratos se transmitirán a la filial de financiación al consumo y medios de pago CaixaBank Payments & Consumer, lo que conlleva cambios en las cuotas. Bankia cobraba 28 euros por la tarjetas de débito si no se estaba adscrito al programa Por ser tú y para los clientes vinculados eran gratuitas. Pero en breve dejarán de serlo, dado que CaixaBank cobra una cuota de mantenimiento de 36 euros sin excepción. De querer conservarlas, el cobro se hará efectivo a partir del 1 de enero de 2022, si bien aquellos que en octubre de 2021 cumplieran los requisitos del programa Por ser tú no tendrán que empezar a pagar hasta junio de 2022.

Por otro lado, los plásticos de Bankia se podrán seguir usando con normalidad hasta que automáticamente se renueven cuando se acerque su fecha de caducidad.

La opción gratuita que CaixaBank pone sobre la mesa si los clientes de origen de Bankia se adhieren al programa Día a Día es MyCard, una tarjeta de crédito que guarda cierto parecido con las tarjetas de débito: las compras se reflejan en el momento, pero se cargan en la cuenta pasadas 48 horas, aunque también se puede pagar todo a final de mes o a plazos o fraccionarlo si se prefiere. El cliente puede ver sus compras en tiempo real y conocer qué saldo le quedará en la cuenta tras atender el pago.

MyCard sustituye a la tarjeta de Bankia Contactless Shopping. El fraccionamiento del pago se podrá hacer en cualquier momento, pero las compras mínimas tendrán que ser de al menos 40 euros, con la opción de fraccionarlas en un plazo de entre 2 y 12 meses o de 24 meses si el importe supera los 600 euros. En caso de optar por el pago aplazado, la cuota mensual será un importe fijo, con un mínimo establecido. Desde Sincomisiones.org señalan que la tarjeta MyCard de CaixaBank “es la gran ganadora” de los cambios que se avecinan. Avisan, no obstante, de que el interés a pagar “puede llegar hasta el 23% TAE”.

Las tarjetas de débito tendrán un coste de 36 euros para todos y MyCard será la opción gratuita

Asimismo, MyCard permitirá personalizar la modalidad de pago total (sin intereses) y, en vez de abonarlo a fin de mes, “podrá elegir pagar cada equis días, un día específico de la semana, cuando llegue a una determinada cantidad o cada dos días”, explica el banco.

CAJEROS AUTOMATICOS

Los clientes de Bankia pueden utilizar más de 13.000 cajeros en toda España sin pagar comisiones. CaixaBank se ha encargado ya de cambiar el sistema operativo de los 5.000 terminales correspondientes a la antigua entidad madrileña y adaptarlos a los nuevos estándares de la marca.

El gigante bancario anunció a finales del pasado mayo el despliegue del denominado proyecto ATMNow, una nueva plataforma tecnológica para cajeros cuyo objetivo es equiparar el nivel de calidad, imagen y servicio en todos sus canales digitales. La entidad aseguró que esta nueva plataforma abre la vía a la creación de nuevos servicios. Por ejemplo, será posible disponer de la preparación de operativas a través de la aplicación o en la web que se quieran realizar posteriormente en el cajero de forma automática en cuanto el usuario se identifique.

De momento, ATMNow permite que en los cajeros el proceso de reintegro de efectivo quede reducido a dos pasos. Además, es posible personalizar el menú de opciones para que cada usuario tenga, en la primera pantalla, acceso directo a sus operaciones y opciones más habituales.

BANCA EN LINEA

La aplicación móvil de Bankia tiene los días contados y los clientes tienen que migrar a CaixaBankNow, la banca digital de CaixaBank, donde a partir del 14 de noviembre podrán empezar a operar. CaixaBank se encargará de hacer el traspaso de todos los usuarios a su aplicación, asociando el número de teléfono que se estaba empleando. Los clientes de Bankia podrán seguir pagando con las aplicaciones Apple Pay y Samsung Pay. Eso sí, tal y como explican en Sincomisiones.org, tendrán que configurarlas de nuevo en la aplicación de CaixaBankNow, a la cual se podrá acceder con la misma contraseña que usaban en la aplicación de Bankia. Igualmente, se podrán autorizar compras online con la app de CaixaBankNow desde el móvil y en segundos. Los clientes de Imagin cuentan con la app de Imagin.

En CaixaBank recomiendan comprobar que todos los datos de contacto, el teléfono móvil y las tarjetas y cuentas asociadas son correctos para tener todo en orden y evitar posibles casos de phising. En caso de error, hay que ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente de CaixaBank para recibir soporte.

La banca digital estará disponible solo en CaixaBankNow

Por otro lado, también se cierra la web Bankia.es y se redireccionará a CaixaBank.es. Por las operaciones que se hagan en ventanilla en lugar de por los canales digitales se pagarán 2 euros, y otros 12 euros por tener activado el servicio de alerta.

HIPOTECAS

Cabe recordar que CaixaBank debe respetar las cláusulas de los préstamos, las hipotecas, los depósitos y los seguros contratados en su momento con Bankia, dado que son productos con una duración definida. La entidad no puede tocar los tipos de interés firmados ante notario, ni los plazos de reembolso ni las bonificaciones. Ahora bien, al vencimiento de un depósito puede hacer una nueva oferta con condiciones distintas, al igual que cuando toque renovar un seguro.

Los intereses y plazos de los préstamos hipotecarios se mantendrán intactos al ser contratos con fecha limitada

En el caso concreto de las hipotecas, CaixaBank puede cambiar el coste de los productos asociados que bonifican el préstamo, como son las tarjetas o los seguros de hogar y vida y las comisiones de los productos de inversión, como por ejemplo la de custodia, cuyas condiciones no suelen quedar fijadas en la escritura pública. Desde Asufin, la Asociación de Usuarios Financieros, aseguran que las bonificaciones son intocables, pero aconsejan cotejar bien si algunas son nuevas o si ya se habían firmado. Con todo, insisten en que “lo que se revisa es el cumplimiento, no se alteran los requisitos ya firmados, dado que el contrato no puede quedar al arbitrio de una sola de las partes”. Por ejemplo, una bonificación de 10 puntos básicos por un seguro no podrá modificarse, pero sí encarecerse el precio de ese producto.

FONDOS DE INVERSION

La integración tecnológica a punto de culminar también se notará en los 67 fondos de inversión de la antigua Bankia Fondos. Según informó hace unos días CaixaBank AM a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), los traspasos en estos productos, con unos 22.000 millones de euros de patrimonio, se paralizan entre el 1 y el 14 de noviembre. Esto significa que no podrán recibir ni enviar dinero a otros fondos. Sin embargo, las transacciones en efectivo seguirán plenamente operativas.

Los partícipes de los fondos de inversión de la antigua Bankia —unos 900.000, según los últimos datos públicos antes de que se consumara la fusión de las filiales de inversión colectiva de ambas entidades en julio— no podrán por unos días traspasar su dinero a otro producto sin hacer un reembolso clásico y después invertirlo en el fondo deseado.

La gestora señala en el comunicado que “la suspensión se produce por necesidades insalvables de la integración tecnológica de los sistemas de Bankia en los sistemas de CaixaBank y CaixaBank AM”. La liquidez está garantizada, puesto que el inversor podrá seguir retirando el dinero cuando lo considere conveniente.


Cinco días | 2021-11-07

El número de hipotecas constituidas sobre viviendas en agosto fue de 30.105 firmas, lo que supone un 66,9% más que en el mismo mes de 2020 y la cifra más alta en un mes de agosto en 11 años (desde 2010), según difunde el Instituto Nacional de Estadística (INE).

El importe medio de estas hipotecas ascendió a 137.885 euros, un 1,9 % más que las firmadas en agosto del año pasado.

El tipo de interés medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas en agosto fue del 2,48% (2,98 puntos por encima del Euríbor medio de ese mes), con un plazo medio de 24 años, de las cuales el 33% se constituyó a tipo variable (2,11% de interés) y el 67% a tipo fijo (2,70 % de interés).

Respecto a las hipotecas sobre fincas, el número total de agosto ascendió a 43.018 firmas, un 55,4% más en tasa interanual

Además el crecimiento en tasa interanual de la firma de hipotecas en agosto (66,9%) es el más alto de la serie histórica.

En los ocho primeros meses del año el número de hipotecas para comprar una vivienda ha aumentado un 19%, en tanto que el capital prestado se incrementó un 20,5%.

En cuanto a las hipoteca sobre fincas, el número total en agosto ascendió a 43.018 firmas, un 55,4% más en tasa interanual, de las que solo 891 fueron rústicas. 

20 minutos | 2021-10-27

Por segundo mes consecutivo, las hipotecas de tipo variable fueron mayoría para la compra de vivienda y representaron el 61,2% del total que se firmaron en junio. Es decir, fueron mayoría igual que sucedió en mayo, según datos del Instituto Nacional de Estadística.

Después de meses en los que el tipo fijo era el favorito de los compradores de vivienda, el tipo variable recupera terreno. En el sexto mes del año el tipo de interés medio al inicio del crédito es del 2,05% en hipotecas a tipo variable y del 2,81% en las de tipo fijo.

A nivel general, los datos constatan la recuperación del sector hipotecario que encadena cuatro meses al alza. En junio se firmaron 37.961 préstamos, un 40% más que en el mismo mes de 2020.

Además, también crece el importe medio de las hipotecas constituidas sobre vivienda. En junio fue un 5,5% superior, hasta los 140.456 euros. El capital prestado fue un 49% mayor, hasta los 5.331 millones de euros




2021-10-08

¿QUÉ ES UNA MORATORIA HIPOTECARIA?
📍La moratoria hipotecaria fue una de las diversas medidas que el Gobierno de España se vio obligado a aplicar con motivo de la llegada del coronavirus a nuestro país.⁣
📅Lo hizo el pasado 17 de marzo, en forma de Real Decreto-ley 8/2020 y el 1 de abril con el Real Decreto-ley 11/2020, de forma urgente y con el objetivo principal de reducir el impacto económico que el COVID-19 estaba teniendo en las familias españolas. Una ayuda que fue bien recibida por estas, ya que desahogaba un poquito sus economías (sobre todo las de aquellas más vulnerables), aunque generó algunas dudas.⁣

¿QUÉ PLAZO TIENE EL BANCO PARA TRAMITAR  LA MORATORIA HIPOTECARIA?
Una vez se realizaba la petición de la moratoria hipotecaria, y tras comprobar todos los documentos enviados por el solicitante y que cumplían los requisitos, la entidad bancaria disponía de un plazo de 15 días para aplicarla.⁣


🔸Se debía tener en cuenta que la aplicación de la moratoria modificaría el plazo del préstamo hipotecario, alargándolo en el mismo periodo que se aplicase dicha moratoria; por lo que el cliente y la entidad firmaban ante Notario una novación modificativa para fijar ese nuevo plazo. Los gastos de dicha novación eran asumidos por la entidad.⁣

¿QUIÉN PUEDE ACCEDER A LA MORATORIA HIPOTECARIA?
📍Podían beneficiarse de esta moratoria hipotecaria aquellos que eran deudores de un préstamo hipotecario y, como bien se indicó en el BOE, padecían “extraordinarias dificultades para atender su pago como consecuencia de la “crisis sanitaria del coronavirus" y cumplían con los requisitos establecidos en cada caso, según el Real Decreto. Estos incluían:⁣

🔸Personas que vayeron en situación de desempleo.⁣
🔸Empresarios o profesionales cuyas ventas, o ingresos, se redujeron, como mínimo, en un 40 %.⁣
🔸Unidades familiares cuyos ingresos, el mes anterior a la solicitud de la moratoria hipotecaria, eran inferiores al triple del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (o IPREM).⁣

Siendo este, en 2020, de 537,84 €, la cantidad a tener en cuenta sería de 1.613,52 €, pudiendo esta aumentar en los siguientes casos (y de la siguiente forma):⁣
Aumentará en 0,1 veces (un 10 % que equivaldría a 53,78 €) por cada hijo o persona mayor de 65 años a cargo (y que forme parte de la unidad familiar).⁣
Lo hará en 0,15 veces (un 15 % que equivaldría a 80,67 €) por cada hijo a cargo en una unidad familiar monoparental.⁣

🔸Unidades familiares con miembros que tenían acreditada una discapacidad superior al 33 %, una situación de dependencia o una enfermedad que les incapacite permanentemente para su actividad laboral. La cantidad a superar, en este caso, era de cuatro veces el IPREM (2.151,36 €).⁣

🔸Unidades familiares en la que alguno de sus miembros sufría una parálisis cerebral o alguna enfermedad mental (o discapacidad intelectual), entre otros casos, debiendo superar cinco veces el IPREM (2689,2 €) para poder pedir la moratoria hipotecaria.⁣

🔸Unidades familiares en las que más del 35 % de sus ingresos netos se estuvieran invirtiendo en la suma de la cuota del préstamo hipotecario (más sus gastos) y en suministros básicos.⁣
Si tenía lugar una “alteración significativa” de la economía familiar por el COVID-19, multiplicándose por 1,3 (como mínimo) el peso de la hipoteca en los ingresos.⁣

¿CÓMO SE SOLICITA LA MORATORIA HIPOTECARIA?
El primer paso para aquel que se encontrase en uno de los supuestos anteriores era realizar la solicitud de la moratoria hipotecaria. Para ello debía contactar con su oficina o gestor de forma telefónica o mediante correo electrónico. Un gestor de BBVA contactaba con él lo antes posible, tanto para resolver sus dudas como para ayudarle en el envío de la documentación necesaria para realizar la gestión, siendo esta:⁣

Para confirmar la situación laboral:⁣
Si se había quedado en el paro: certificado que expide la entidad gestora de las prestaciones. En él se refleja la cantidad recibida en concepto de subsidio por desempleo.⁣
Si se había cesado la actividad por cuenta propia: certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma (este último se realizaba sobre la base de la declaración del cese de actividad del interesado).⁣
Para confirmar las personas que conviven en la vivienda:⁣
Libro de familia (si se era pareja de hecho, el documento que lo acredite).⁣
Certificado de empadronamiento de cada una de las personas que habitaban en la casa, con referencia tanto a ese momento en concreto como a los seis meses previos.⁣
Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente para realizar su actividad laboral (si se diese el caso).⁣
Para confirmar la titularidad de los bienes:⁣
Nota simple de todos los miembros de la unidad familiar (expedida por el Registro de la Propiedad).⁣
Escritura de la vivienda.⁣
Contrato del préstamo con garantía hipotecaria.⁣
Para confirmar que la vivienda del titular del préstamo está en alquiler:⁣
Contrato de Arrendamiento.⁣
Por último, debía incluir una declaración responsable que demostrase que todos los deudores cumplían con los requisitos exigidos por el real Decreto-ley para ser considerados económicamente vulnerables.


2021-10-06

Se trata del tercer mayor aumento en la evolución de las hipotecas a nivel nacional que lideraron Madrid (83,5 por ciento) y Galicia (77,5 por ciento) mientras que País Vasco (-12,6%) e Islas Baleares (-10,9%) son las únicas comunidades con tasa de variación anual negativa.

Sin embargo, en comparación con el mes anterior la constitución de hipotecas fue negativa en Castilla y León, que pierde un 1,0 por ciento, mejor evolución de nuevo que en el resto del país donde cae un 6,9 por ciento.

Por su parte, el capital prestado en Castilla y León para la constitución de hipotecas sobre viviendas alcanzó los 149,62 millones de euros, un 52,1 por ciento más que en julio de 2020, diez puntos superior al aumento nacional (42,1 por ciento) y un 2,1 por ciento superior respecto al mes anterior (-9,5 por ciento en el resto del país).

Las comunidades con mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas durante julio fueron Comunidad de Madrid (6.825), Andalucía (6.454) y Cataluña (5.837) y en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas son Comunidad de Madrid (1.316,7 millones de euros), Cataluña (956,4 millones) y Andalucía (721,7 millones).

En total y según los datos aportados por el INE, los ciudadanos de Castilla y León hipotecaron durante julio 2.175 fincas, tanto rústicas como urbanas, por valor de 242,09 millones de euros. En concreto, se hipotecaron 2.136 fincas urbanas por un valor de 232,84 millones de euros y se constituyeron 39 hipotecas de fincas rústicas por 9,24 millones de euros.

Valladolid fue la provincia en la que se hipotecaron más fincas en julio de 2021, con un total de 579 por un valor de 85,37 millones. Le siguen Burgos y León (413 fincas en ambos casos por 36,69 y 43,01 millones), Salamanca (233 fincas por 26,19 millones), Palencia (160 fincas por 15,03 millones), Segovia (115 fincas por 9,89 millones) y Ávila (103 fincas por 7,27 millones).

Por debajo de las 100 fincas hipotecadas se situaron el resto de las provincias de Castilla y León: Zamora (97 fincas por 9,49 millones) y Soria (62 fincas y 9,10 millones).

En concreto, de las 2.136 fincas urbanas hipotecadas en julio 1.513 eran viviendas, por un capital de 149,628 millones de euros; 53 eran solares, por un capital de 42,13 millones de euros, y 570 eran catalogadas como "otras urbanas", por 41,08 millones de euros.

El mayor capital de las fincas urbanas hipotecadas en julio correspondió a los bancos (204,65 millones correspondientes a 1.866 fincas hipotecadas), seguidos de las otras entidades (28,19 millones correspondientes a 270 fincas).

Por su parte, el mayor capital de las fincas rústicas hipotecadas en julio correspondió a los bancos (7,29 millones correspondientes a 24 fincas) seguidos de las otras entidades (1,95 millones correspondientes a 15 fincas hipotecadas).

Por último, en julio se cancelaron registralmente en Castilla y León un total de 2.344 fincas (79 fincas rústicas, 1.402 viviendas, 90 solares y 773 "otras urbanas").

20 minutos | 2021-09-28

La banca comienza el nuevo curso con una nueva bajada en el precio de las hipotecas a tipo fijo y ya son tres entidades, frente al inicio del verano, las que sitúan la TAE (Tasa Anual Equivalente) de estos préstamos en el entorno del 1,5%, la más baja del mercado. Concretamente, Openbank, el banco cien por cien del Santander, Ibercaja y MyInvestor (de AndBank), mantienen los precios en esta franja.

El sector financiero sigue aflorando bajadas de intereses ante una subida de tipos en Europa que no está ni se le espera, fruto de la laxa política monetaria que ha dejado el coronavirus, para poder aupar la economía. A diferencia de en EEUU, donde ya se apunta a una subida de tipos para finales de 2022, como se dejó entrever en el foro anual de Jackson Hole en el que la Fed reúne a varios banqueros centrales, en Europa aún no hay horizonte para empezar a hablar de retirada de estímulos y subida de tipos. El mercado de futuros recoge hasta julio de 2022, y los analistas hasta el final de 2023. En ambos casos, no ven un alza de los tipos en todo este periodo.

Además de Openbank, Ibercaja y MyInvestor, hay otras entidades que se acercan precipitadamente al entorno del 1,5% TAE en sus hipotecas a fijo, como son Evo Banco (de Bankinter), con el 1,6%; Kutxabank, con el 1,68% o BBVA, algo más alejada, pero que ha bajado el precio al 1,78%, frente a la oferta que mantenía al inicio del verano. También reduce intereses Santander, con una TAE desde el 1,81% en su hipoteca online; Bankinter, que sitúa su préstamo más bajo en el 1,95% TAE; ING, con el 2,17% TAE y Abanca, al 3,06% TAE.

La guerra por las hipotecas, que ya lleva lidiándose desde hace cuatro años en nuestro país, está más caliente que nunca, auspiciada por la situación económica que ha dejado el coronavirus. De hecho, en el último año, el tipo de interés medio al que la banca comercializa las hipotecas (tanto a fijo, mixto, como variable) marcó récord por su nivel más bajo en julio (último mes del que el Banco de España proporciona datos), al situarse en el 1,55% TAE, casi medio punto menos que un año antes.

Con estos precios, España ya vende las hipotecas más baratas que la media a la que las comercializan las entidades de la zona euro, con una TAE del 1,61%. Hasta el pasado mes de junio, esta tendencia había sido siempre la contrario, comercializándose los precios de estos préstamos en nuestro país unos puntos más caros que la media de nuestros vecinos europeos.

El peso del tipo fijo ha cogido relevancia en España desde la última gran crisis, ya que en el momento actual con el euribor en negativo (-0,5%) son más rentables para las entidades y ante el temor de los clientes a ver distorsionada al alza su cuota con una futura subida de tipos. A cierre del primer trimestre del año, el 51,7% de las nuevas hipotecas constituidas fue a tipo fijo, el 20,3% a mixto, mientras que el 28% se hizo con interés variable. En 2013, último año del que la Asociación Hipotecaria Española (AHE) recoge cifras, la tendencia era totalmente inversa. Las hipotecas a fijo eran testimoniales, representando tan solo el 1,1% de la cartera, las mixtas suponían el 31,2%, mientras que las variables tomaban todo el protagonismo, con un peso cercano al 68%.

La financiación se recupera

La banca pasa por un momento dulce en la venta de hipotecas, pese a la pandemia. Según los últimos datos publicados por el Banco de España, las entidades que operan en nuestro país han financiado 35.877 millones de euros para la compra de vivienda en los siete primeros meses del año, un 56% más que en el mismo periodo del año anterior y un 40% más, que en 2019, año precrisis.

El miedo al alto endeudamiento, tanto por volumen como por años, va quedando poco a poco atrás, como demuestran los últimos datos al respecto. Este 2021, y por primera vez en una década, los hogares han superado los 24 años de plazo medio para la amortización de los créditos para la adquisición de un inmueble. A pesar de que el periodo de endeudamiento aún no ha llegado a niveles previos de la última gran crisis -en 2008 alcanzaba casi los 27 años-, en los últimos ejercicios se ha ido produciendo un aumento del periodo de vida de los nuevos préstamos hasta apuntar este año niveles máximos desde 2011, con 24,6 años de media.

Asimismo, la cuantía media por la que se endeudan las familias también ha ido elevándose desde que se terminó la última gran crisis. En 2013, aún en plena recesión, los bancos prestaban de media 100.011 euros para la compra de la vivienda, siendo este el nivel más bajo desde la última década. En el primer periodo de 2021, la hipoteca media asciende a 132.700 euros, un 32% más que entonces.

El Economista | 2021-09-13

Al final parece que los clientes de Bankia que han pasado a ser de CaixaBank tras su fusión llevada a cabo en marzo, podrán, en su gran mayoría, beneficiarse de unas mejores condiciones comerciales, o por lo menos así lo indica el banco en un comunicado.

CaixaBank indicó este jueves que 13,6 millones de sus clientes o tres de cada cuatro estarán exentos del pago de comisiones por la operativa y servicios financieros más habituales una vez que se produzca la integración tecnológica con Bankia el próximo 12 de noviembre.

Con el programa 'Día a Día', el cliente vinculado dispondrá de manera gratuita del "mantenimiento y administración de cuentas corrientes en euros, todas las transferencias estándar, emisión y mantenimiento de tarjetas de crédito estándar y tarjeta 'MyCard', uso de CaixaBankNow, el servicio de banca por internet de la entidad, y de toda la red de cajeros automáticos de CaixaBank, y negociación y compensación de cheques", explica la entidad.

Este programa tiene el objetivo de "agrupar los servicios más habituales de banca de particulares (cuenta, tarjeta, transferencias, recibos, cajeros, banca online, etc.) en un mismo paquete 'todo incluido'". Es gratuito para los clientes vinculados "tanto para el titular como para las personas
con las que comparta la titularidad de la cuenta".

Para poder acceder al programa, el cliente ha de cumplir uno de los siguientes requisitos: "tener domiciliada nómina o ingresos superior a 600 euros al mes o 6.000 euros anuales; pensión o prestación por desempleo superior a 300 euros al mes; o un saldo superior a 20.000 euros en alguno de estos productos: fondos de inversión, carteras de fondos, carteras gestionadas, estructurados, seguros de ahorro, planes de pensiones individuales".

Además, el cliente deberá disponer de tres o más recibos domiciliados en CaixaBank o bien, de tres o más compras con tarjeta de crédito al trimestre.

También podrán beneficiarse de la exención aquellos usuarios menores de 26 años y con perfil digital, así como nuevos clientes durante un periodo de seis meses. La entidad también explicó que aquellos que "cumplen criterios de vulnerabilidad" han dejado de pagar comisiones tras la fusión, y en 2022 "serán dados de alta de manera automática en la cuenta social de la entidad, con la que seguirán sin abonar coste alguno".

Así, quedan exentos de pagar comisiones todos los clientes adscritos al programa Por ser tú de Bankia que se integran automáticamente en el programa Día a Día, como aquellos otros que antes no se beneficiaban del programa sin comisiones de Bankia y que, a partir de ahora, sí cumplen
los requisitos que eximen del pago de comisiones en CaixaBank.

Además, la entidad ha incluido otras novedades para los clientes que se producirán tras la fusión tecnológica entre las que se encuentran la modificación de los números IBAN de las cuentas de los clientes o la necesidad de usar la aplicación de la banca digital CaixaBankNow en vez de la app de Bankia.

Los clientes de origen Bankia vinculados que pasen de Por ser tú a Día a día podrán seguir con su tarjeta actual de débito gratuita hasta junio de 2022 o contratar cualquier tipo de tarjeta de crédito de CaixaBank.














Por su parte, los clientes de origen Bankia que no estén vinculados, y decidan mantener su tarjeta de débito pasarán a pagar 36 euros anuales a partir del 1 de enero de 2022, frente a los 28 euros que pagaban con anterioridad.

Eso sí, aunque adaptarse a los requisitos de CaixaBank es sencillo para los usuarios del programa Por ser tú, pero mientras que los clientes que cumplan los requisitos de este programa no pagarán comisiones por su cuenta, aquellos que no se adapten a esta nueva política comercial deberán abonar hasta 240 euros al año por su cuenta, además de los 36 euros por su tarjeta de débito. Será en estos casos más caro que Bankia.

Bankia cobraba 168 euros al año por el mantenimiento de cada cuenta a los clientes asociados al programa Por ser Tú que no cumplían las condiciones, más 28 euros por la tarjeta débito. Ahora pagarán hasta 240 euros al año.

A ello se suma, que la tarjeta de débito, sea cual sea la vinculación del cliente, costará 36 euros al año, ya que CaixaBank no quiere plásticos únicamente de débito. Como alternativa, propone el cambio a a la tarjeta de crédito MyCard, que permite pagar a dos días sin  intereses y no tiene cuotas de mantenimiento.

Los titulares de la Cuenta ON también serán penalizados, a no ser que se muden al programa Día a Día, y suprimir la tarjeta de débito, explican los expertos de HelpMyCard.


Cinco Días | 2021-09-09

Los registros inscribieron en junio 37.961 hipotecas para comprar una vivienda en España, el mejor dato desde el año 2011 tras la recuperación de la crisis económica de 2008 a excepción de la cifra de enero de 2020 (40.217 hipotecas firmadas).

En junio y por tercera vez este año el cierre de operaciones superó la barrera de las 35.000 hipotecas firmadas, con un incremento interanual del 41,2 % en comparación con junio de 2020.

En la comparativa hay que recordar que en junio del pasado año aún persistían ciertas restricciones en las notarías, en los registros y en la movilidad inmobiliaria por los efectos de la pandemia sobre la actividad.

No obstante, este aumento en tasa interanual es el mayor desde diciembre de 2019, según difunde este viernes el Instituto Nacional de Estadística (INE).

La percepción de incertidumbre "va decreciendo" y los españoles "vuelven a tener un comportamiento muy activo", afirma la directora de Estudios de Fotocasa, María Matos.

Para encontrar un mes de junio con un registro superior al de este año hay que remontarse a 2010, señala el director de Estudios del pisos.com, Ferran Font.

En los primeros seis meses del año el número de hipotecas para comprar una vivienda aumentó un 11,2 % en tasa interanual, en tanto que el capital prestado se incrementó un 12 % en ese periodo.

MEJORES CONDICIONES HIPOTECARIAS

El capital prestado creció en junio un 49 % en tasa interanual, con un importe medio de 140.456 euros (el mayor desde febrero de 2020) y encadena cuatro meses con tasas superiores al 40 %.El sector bancario "ha estado trabajando para favorecer" este impulso, asegura Martos.

Añade la experta que la banca ha abaratado los precios para "estimular las ventas", con varias entidades en los últimos meses con las "mayores bajadas" de precios que se recuerdan y "buenas condiciones de rebaja" de intereses actuales.

Estas circunstancias han motivado que muchos pequeños ahorradores se hayan lanzado a comprar una vivienda.

También han sido claves el "buen momento" del mercado inmobiliario y "los cambios de hipoteca fomentados por los bajos tipos de interés", subraya el responsable de hipotecas de Idealista, Juan Villén.

Añade que los tipos "vuelven a marcar" mínimos históricos y cree que "seguramente" continúen así el resto del año.

MÁS HIPOTECAS A TIPO FIJO

En junio se ha puesto en evidencia un cambio en las preferencias de los que contratan hipotecas, desde las del tipo fijo que predominaban entre enero y abril y las de tipo variable, más solicitadas en este último mes analizado.

Así, el 38,8 % de las hipotecas sobre viviendas se constituyó en junio a tipo de interés fijo, que es el porcentaje más bajo desde febrero del año pasado, mientras que el porcentaje de préstamos a tipo variable superó el 60 % por segundo mes consecutivo.

El tipo medio de las hipotecas para comprar vivienda fue del 2,28 % en junio, lo que le sitúa en este apartado como el mes más bajo de toda la serie, lo que supone 2,76 puntos por encima del Euríbor medio de ese mes, que fue del -0,484 %.

Los mercados crecen, excepto Baleares

La firma de hipotecas para adquirir una vivienda crece en todas las comunidades autónomas respecto a la situación precovid, excepto Baleares, que se contrae un ligero 1,8 %.

Andalucía figura en junio como la de mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas, con 7.853 registros, seguida por Madrid (7.372), que recupera la segunda plaza, y Cataluña (5.889).

Las comunidades en las que se prestó en el sexto mes del año más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron, por este orden, Madrid (1.520,5 millones de euros), Andalucía (983,3 millones) y Cataluña (968,7 millones).

No obstante las regiones cierran el mes de junio con "grandes diferencias" entre ellas, indican desde pisos.com. De hecho, solo en el País Vasco se han concedido menos hipotecas sobre vivienda que el año pasado.

20 minutos | 2021-08-27

El asesoramiento patrimonial es un concepto más amplio, ya que incluye no sólo la rama financiera, sino también las ramas fiscal y jurídica. Además, no se debe centrar sólo en los activos financieros, sino también en el resto de activos que componen el patrimonio de nuestros clientes, como los activos inmobiliarios o empresariales. El principal objetivo de la planificación patrimonial es ayudar a nuestros clientes a poner su patrimonio en el contexto de su situación económica y familiar, para adaptarse a los objetivos y expectativas de cada una de las personas. Por lo tanto, tenemos que tratar de conseguir un traje a medida que se adapte a los objetivos vitales de nuestros clientes, teniendo en cuenta todas estas circunstancias.

En muchas ocasiones no nos planteamos cuáles son nuestros objetivos vitales, porque nos cuesta mucho pensar en el largo plazo. Sin embargo, el buen asesoramiento patrimonial es el que mira con las luces largas en vez de con las luces cortas.

Un ejemplo muy claro lo tenemos con la planificación sucesoria. Fallecer es algo que nos preocupa a todos, pero nunca encontramos el momento para reflexionar sobre cómo queremos transmitir nuestro patrimonio a nuestros herederos.

Si cierro los ojos, y dejo el reparto de la herencia al buen entendimiento entre los herederos, podemos contribuir a que la relación futura entre nuestros seres queridos no sea todo lo buena que nos gustaría. En definitiva, si no decidimos en vida cómo repartir nuestro patrimonio, la Ley lo hará por nosotros, y seguro que no será la mejor opción desde el punto de vista familiar y fiscal. Tenemos unos instrumentos de planificación patrimonial estupendos que todos deberíamos conocer, tales como la posibilidad de realizar un buen testamento, la contratación de fondos de inversión con un régimen de diferimiento fiscal que se puede convertir en un ahorro directo, determinados seguros de vida o la posibilidad para empresarios y autónomos de aplicar el régimen de empresa familiar.


Planificar la jubilación

Otro ejemplo lo tenemos con la planificación de la jubilación. Conforme nos vamos acercando a nuestro retiro profesional, es importante tener un momento de reflexión, repasar el patrimonio conseguido durante nuestra etapa en activo y replantearnos nuestros objetivos vitales. Tenemos que hacer como Napoleón, subirnos a una atalaya para tomar distancia, y planificar nuestro futuro. Cuanto antes realicemos este ejercicio "napoleónico" de reflexión, mejor podremos planificar el futuro y más fácil será cumplir nuestros objetivos vitales.

A los 65 años, se nos abren unas "ventanas de oportunidad" fiscal que deberíamos tener en cuenta lo antes posible, para no tener que lamentarnos de haber leído tarde artículos como éste. Además de la conocida reducción del 40% en el rescate de los Planes de Pensiones, existen otras ventajas fiscales interesantes, como por ejemplo la exención de la ganancia patrimonial en caso de venta de la vivienda habitual o en caso de reinversión en un seguro de renta vitalicia (con el límite de 240.000 euros).

Otro momento que exige una buena planificación patrimonial es aquel en el que quieres ayudar a tus hijos a comprar su primera casa, o a emprender un proyecto empresarial. Te puedes plantear hacerles una donación, pero siempre después de haber realizado un análisis patrimonial de qué vienes van a quedarte después de la donación para no comprometer tu patrimonio, de los costes y ahorros fiscales que conlleva o de haber pensado mecanismos de control para que tus hijos no malgasten los bienes donados. La esperanza de vida es cada vez más larga, y tras la jubilación, las fuentes de ingresos se ven reducidas considerablemente, ya que no podemos contar con los rendimientos del trabajo a los que estábamos acostumbrados.

Por lo tanto, tendré que considerar qué activos necesito para mantener mi nivel de vida, si estos activos me generaban ingresos recurrentes y si es más aconsejable realizar una donación, un préstamo, o si prefiero disfrutarlos toda mi vida y que los reciban tras el fallecimiento.


Dilema entre donar o heredar

Una de las principales diferencias entre donar o heredar un activo, es que la ganancia patrimonial se genera en el IRPF del donante en caso de donaciones, no tributa en caso de sucesiones, es lo que se denomina la "plusvalía del muerto", por lo tanto, la existencia de plusvalías importantes en los bienes que se plantea donar es uno de los aspectos básicos a analizar antes de lanzarse a hacer donaciones.

Sin embargo, en esta vida no son todo impuestos, y hay veces que es preferible no llegar a maximizar el ahorro de impuestos en aras de una futura paz familiar.

Nosotros tratamos de ayudar a nuestros clientes a planificar todo su patrimonio (no solo el financiero) desde todos los puntos de vista, para que cada uno de ellos pueda disfrutar de los frutos del trabajo realizado durante una vida y que, en su caso, este pueda pasar a las siguientes generaciones de la mejor manera posible.

El Economista | 2021-08-09
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Cada financiación está sujeta a aprobación bancaria por parte de las entidades que colaboran con Finanzix, marca propiedad de Crediactivos Patrimoniales S.L. que es una entidad inscrita con el número de codificación D267 como Intermediario de Crédito Inmobiliario en el REGISTRO DE INTERMEDIARIAS DEL BANCO DE ESPAÑA, máximo órgano supervisor en materia financiera, dependiente del MINISTERIO DE ECONOMÍA, conforme a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, de contrato de crédito inmobiliario (LCCI 5/2019) para regular los Intermediarios de Crédito Inmobiliario (“ICI”) cumpliendo a su vez los requisitos exigidos por Banco de España.

Entidad también inscrita con el número 646 / 2016 en el Registro Estatal de Empresas de intermediación Financiera para la celebración de contratos de préstamo del INSTITUTO NACIONAL DE CONSUMO del MINISTERIO DE SANIDAD, SERVICIOS SOCIALES E IGUALDAD previsto en la Ley 2/2009 del 31 de Marzo con póliza concertada de seguro de responsabilidad civil número BNE201917630 con la entidad aseguradora o de crédito Lloyd´s Exsel conforme exige la actual LCCI 5/2019.